Для тех, кто собирается выйти на пенсию в один прекрасный день, планирование имеет решающее значение. Это означает сбережения на протяжении всей вашей карьеры, расчет ваших будущих пособий по социальному обеспечению и прогнозирование ваших расходов после выхода на пенсию. Но пенсионное планирование для состоятельных людей может быть еще сложнее. Этим людям, у которых есть не менее 1 миллиона долларов наличными или инвестиционными активами, есть о чем подумать, когда дело доходит до планирования выхода на пенсию.
Ниже мы расскажем, как вам следует планировать свои золотые годы, если вы считаетесь состоятельным человеком, и какие шаги вы можете предпринять, чтобы максимизировать это время своей жизни. Помимо этих стратегий, рассмотрите возможность привлечения финансовый консультант разработать пенсионный план, который подходит именно вам.
Что считается высоким состоянием на пенсии?
A состоятельный человек или HNWI — это, как правило, любой человек, имеющий не менее 1 миллиона долларов наличными или активы, которые можно легко конвертировать в наличные, включая акции, облигации, паи взаимных фондов и другие инвестиции. Комиссия США по ценным бумагам и биржам (SEC) использует немного другое определение HNWI для своего Форма ADV документация. SEC считает, что любой, у кого есть 750,000 1.5 долларов в инвестиционных активах или XNUMX миллиона долларов в собственном капитале, может квалифицироваться как таковой.
Быть HNWI означает не только, что у вас есть значительное состояние, но и то, что финансовые учреждения будут предоставлять вам эксклюзивные услуги, включая доступ к специализированным инвестиционным счетам и финансовым консультантам, которые удовлетворяют потребности богатых.
Теперь перейдем к шагам, которые вы можете предпринять, планируя выход на пенсию в качестве HNWI.
Подсчитайте, сколько вам нужно сэкономить
Выход на пенсию означает, что вы больше не будете получать регулярную зарплату за полный рабочий день. В результате вам нужно будет накопить значительную сумму денег, чтобы покрыть свои расходы и профинансировать свой образ жизни.
Но сколько? У всех ответ на этот вопрос будет разным. Это зависит от ряда переменных, включая ваши фиксированные ежемесячные расходы, дискреционные расходы, место жительства, потоки пенсионного дохода и ожидаемую продолжительность жизни. Однако это не должно быть произвольное число. Вам нужно будет иметь точную оценку ваших потребностей в ежемесячном/годовом доходе, чтобы рассчитать, насколько большой сбережений вам нужно построить.
Однако расходы на пенсию часто не остаются неизменными. Исследователи из Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа обнаружили, что потребление домохозяйств падает с каждым годом в среднем на 0.75-0.80% для пенсионеров, достигая двузначного числа через 20 лет после выхода на пенсию. С другой стороны, более богатые пенсионеры, как правило, не сокращают свои расходы так сильно, как другие, как показало исследование. Из пенсионеров, включенных в исследование CRR, самые богатые сократили свое потребление всего на 0.35% в год, в то время как пенсионерам среднего и нижнего уровней требовалось более резкое снижение потребления, они тратили на 0.8% и 1% меньше в год соответственно. Как HNWI, вы можете ожидать, что ваши ежегодные расходы сократятся всего на 10% в течение 25-летнего выхода на пенсию.
После подсчета ежемесячных расходов и прогнозирования уровня потребления после выхода на пенсию вам также необходимо иметь представление о том, как долго вы можете прожить. Это может показаться неудобным и даже немного болезненным, чтобы думать о том, сколько жизни вам осталось прожить, но сколько лет на пенсии вам нужно, чтобы финансировать, является жизненно важной частью уравнения. Хорошей новостью является то, что это относительно легко оценить с помощью Администрации социального обеспечения. Калькулятор ожидаемой продолжительности жизни. Этот онлайн-инструмент предлагает оценку ожидаемой продолжительности жизни на основе вашего текущего и будущего возраста.
Принимая во внимание тенденции потребления, ожидаемую продолжительность жизни и ваши индивидуальные привычки расходования средств, вы сможете рассчитать точную цель сбережений.
Максимизируйте свои пенсионные счета
Начали ли вы серьезно планировать выход на пенсию или нет, взнос на пенсионный счет является обязательным. Как состоятельный человек, который предположительно получает значительный доход, вы должны максимально использовать свой план, спонсируемый работодателем, а также IRA. Даже если ваш доход не позволяет вам вычитать эти отчисления из вашей зарплаты, ваши инвестиционные доходы все равно будут увеличиваться без уплаты налогов.
В 2022 году IRS разрешает физическим лицам внести свой вклад до 20,500 401 долларов США для 6,000 (k) и 50 6,500 долларов США для IRA. Люди в возрасте 401 лет и старше могут внести дополнительные 1,000 долларов США в свою XNUMX(k) и XNUMX долларов США в свой IRA.
Как упоминалось выше, вы не сможете вычесть свои взносы IRA из своего дохода в 2022 году, если у вас уже есть доступ к пенсионному плану на рабочем месте, подать один и заработать более 78,000 214,000 долларов. Супружеские пары, подающие совместную декларацию, не могут вычитать взносы IRA, если их совокупный доход превышает XNUMX XNUMX долларов США и у одного человека есть доступ к пенсионному плану на рабочем месте. Однако невычитаемая ИРА все еще может быть эффективным способом накопить на пенсию, особенно в сочетании с максимальным 401 (k).
План медицинских расходов и долгосрочного ухода
Помимо жилья, проезда и других типичных расходов, которые вы понесете после выхода на пенсию, здравоохранение и долгосрочный уход — это две жизненно важные области, которые вы также должны учитывать.
Исследователи из Научно-исследовательского института пособий работникам недавно подсчитали, сколько сбережений пенсионеров необходимо покрыть расходы различных медицинских расходов: страховые взносы Medicare Parts B и D, франшизы Part B, страховые взносы Medigap Plan G и наличные расходы на лекарства, отпускаемые по рецепту. Исследование EBRI пришло к выводу, что супружеская пара, находящаяся в 90-м процентиле потребностей в рецептурных препаратах, должна накопить 361,000 90 долларов, чтобы с вероятностью 65% иметь достаточно денег для покрытия своих медицинских счетов после выхода на пенсию. Однако люди, которые тратят меньше на отпускаемые по рецепту лекарства, могут обходиться меньшими затратами. 114,000-летний мужчина со средними расходами на лекарства, отпускаемыми по рецепту, и сбережениями в размере 75 131,000 долларов имеет XNUMX-процентный шанс иметь достаточно средств на медицинские расходы во время выхода на пенсию. То же самое относится и к женщине со сбережениями в размере XNUMX XNUMX долларов.
Результаты анализа EBRI не только количественно определяют медицинские расходы при выходе на пенсию, но также подчеркивают важность экономии на этих возможных расходах. Содействие сберегательный счет здоровья (HSA) — это один из способов сделать это с минимальными налогами. Хотя HSA доступны только для людей, зарегистрированных в планах медицинского страхования с высокой франшизой, эти инструменты сбережений могут не только помочь вам сэкономить на медицинских расходах, но и служить долгосрочными сбережениями для выхода на пенсию. Это потому, что вы обычно можете инвестировать часть своего баланса HSA во взаимные фонды, акции и другие активы. И вот в чем загвоздка: вы не будете облагаться налогом на прибыль от инвестиций!
В отличие от взносов, сделанных в гибкие сберегательные счета, баланс HSA переносится из года в год и никогда не истекает, а это означает, что вы можете создать большой баланс и использовать его для оплаты медицинского обслуживания, которое вам может понадобиться после выхода на пенсию.
Как состоятельный человек, вы должны рассмотреть возможность внесения максимального вклада в HSA, если у вас есть к нему доступ. В 2022 году IRS позволяет отдельным лицам вносить до 3,650 долларов (7,300 долларов для семей).
Но ваши потребности в личном уходе на пенсии могут выходить за рамки традиционной медицинской помощи. Анализ EBRI не учитывал длительный уход, такие как услуги домработницы и помощники по дому. Medicare, как правило, не покрывает эти услуги, которые могут быть дорогостоящими и серьезно съедать ваши пенсионные сбережения. Например, по данным Genworth, средняя национальная стоимость услуг домработницы в 2021 году составляла 4,957 долларов в месяц, а средняя ежемесячная стоимость дома престарелых составляла 4,500 долларов. При этом ежемесячная стоимость отдельной палаты в доме престарелых превысила 9,000 долларов.
Хорошей новостью является то, что не всем потребуется такой уход. Данные CRR показывают, что около 17% пенсионеров не нуждаются в каком-либо долгосрочном уходе. Однако обратная сторона заключается в том, что примерно четверть пенсионеров будут иметь серьезные потребности, а остальные люди будут нуждаться либо в минимальном, либо в умеренном уходе.
Страхование на случай длительного ухода может помочь смягчить финансовый удар, который эти важные расходы могут нанести пенсионерам. Опять же, вы можете покрыть расходы на долгосрочный уход без страховки, в зависимости от вашего уровня благосостояния.
Минимизируйте свою налоговую ответственность
Оптимизация вашей налоговой стратегии является важным элементом эффективного пенсионного плана и может включать в себя все: от отсрочки снятия средств по 401(k) до переезда в более благоприятный для налогообложения штат. Минимизация ваших налоговых обязательств означает, что у вас будет больше денег, которые вы сможете потратить на пенсию или оставить своим близким.
Одной из стратегий для этого является преобразование вашей традиционной IRA в учетную запись Roth. В то время как 401 (k) и традиционные IRA подлежат требуемый минимум раздач (RMD), Roth IRA - нет. Однако, поскольку IRS запрещает лицам, которые зарабатывают более 144,000 214,000 долларов США (2022 XNUMX долларов США для пар, подающих совместную заявку), вносить взносы в Roth IRA в XNUMX году, вам необходимо преобразовать свою традиционную IRA в учетную запись Roth, используя бэкдор преобразования Рота. Пока вы будете платить подоходный налог на деньги в год, когда вы завершите конвертацию, маневр будет означать, что вам не придется начинать снимать деньги в возрасте 72 лет с помощью RMD. В результате ваши деньги могут оставаться вложенными так долго, как вы хотите. Фактически, вы можете просто передать счет бенефициарам как часть вашего имущества.
Однако следует отметить, что закулисное преобразование Рота в последнее время стало целью законодательных планов демократов. План президента Джо Байдена «Восстановить лучше, чем было» пытались закрыть эту юридическую лазейку, но массивный законопроект о расходах на 1.75 триллиона долларов застопорился в Конгрессе. Вполне возможно, что в какой-то момент этот план и положение о прекращении бэкдор-конверсий Рота могут быть возрождены.
Для пенсионера с традиционной IRA или 401 (k) квалифицированное благотворительное распространение (QCD) может быть особенно эффективным способом избежать уплаты налогов на ваши RMD. Вместо того, чтобы делать требуемые ежегодные выплаты из вашего IRA, вы можете пожертвовать деньги благотворительным организациям, используя QCD. Это может быть особенно полезно для пенсионеров, которые уже делают благотворительные пожертвования. Вместо того, чтобы жертвовать деньги, которые уже были обложены налогом, QCD позволяет вам отправлять доллары до уплаты налогов в соответствующую благотворительную организацию, выполняя при этом свои обязательства RMD. Однако следует отметить, что QCD недоступны в планах 401(k) и 403(b). Вам нужно будет перевести активы с этих учетных записей в традиционную IRA, чтобы завершить QCD.
Для состоятельных людей, которые живут в районах с высокими налогами, вы можете подумать о переезде в штат, где не облагается налогом доход. Флорида, например, является раем для пенсионеров, поскольку здесь не облагается налогом заработная плата, пенсионный доход или социальное обеспечение. Помимо Флориды, следующие штаты либо не имеют подоходного налога штата, либо не облагают налогом пенсионный доход, либо предлагают значительный налоговый вычет на пенсионный доход:
Аляска
ГРУЗИИ
Миссисипи
Невада
Северная Дакота
Вайоминг
Создать план поместья
Хотя основное внимание мы уделяем сбережению и сохранению денег для выхода на пенсию, также важно учитывать, что происходит с вашими активами, когда вас нет. Вот где планирование недвижимости входит в уравнение. Планирование наследства — это процесс официального определения того, как ваши активы и имущество будут распределены после вашей смерти.
Как состоятельному человеку ваше финансовое положение, скорее всего, потребует большего, чем просто стандартное завещание. Настройка доверять может защитить ваши активы от кредиторов, уменьшить налоговые обязательства по вашему имуществу и позволить вам установить ограничения или условия для того, как ваши активы передаются бенефициарам. Траст также может помочь вашим бенефициарам избежать утверждение завещания, судебное разбирательство, посредством которого завещание умершего лица подтверждается судом. Этот процесс может быть длительным, а судебные издержки, необходимые для него, могут сократить имущество умершего.
Тип траста, который вы выберете, будет зависеть от ваших конкретных потребностей. Например, Благотворительный фонд могут быть созданы специально для благотворительных пожертвований. Ан A/B или обход доверия, с другой стороны, позволяет супружеской паре разделить свои активы между двумя трастами и избежать налоги на недвижимость.
Хотя существует множество различных типов трастов, все они должны назначить доверительного управляющего, который будет контролировать траст вместо вас. Как доверитель (лицо, создающее траст), вы также можете выступать в качестве доверительного управляющего, если траст отзывный. Однако, если вы создадите безотзывное доверие (тот, который не может быть изменен после его создания), вам нужно будет назначить кого-то другого своим доверенным лицом. Все трасты также должны назвать бенефициаров, людей, которые должны получить активы или имущество от траста.
Процесс создания траста, как правило, более сложен, чем написание простого завещания. В результате, работая с адвокатом по планированию недвижимости или финансовый консультант кто специализируется на планировании недвижимости может быть полезным.
Заключение
Планирование выхода на пенсию может быть сложным и обширным процессом. И если вам посчастливилось иметь большой собственный капитал, вы захотите потратить еще больше времени на планирование этого важного периода вашей жизни. Эффективный пенсионный план для состоятельных людей включает в себя расчет сбережений, необходимых для поддержания вашего образа жизни, оптимизацию налоговой стратегии, планирование медицинского обслуживания и долгосрочного ухода, максимальное увеличение ваших пенсионных счетов и создание имущественного плана, который защищает ваше ресурсы.
Советы по пенсионному планированию
Иногда просто необходимо иметь рядом с собой профессионала. Доверительный финансовый консультант может помочь вам спланировать будущее и действовать в ваших интересах. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Важно время от времени оценивать свой прогресс. Пенсионный калькулятор SmartAsset может помочь вам определить, находитесь ли вы на пути к достижению своих целей сбережений, оценив, сколько денег у вас будет к тому времени, когда вы будете готовы выйти на пенсию.
В то время как аннуитеты иногда ругают за сложность и дороговизну, они могут обеспечить гарантированный доход после выхода на пенсию и душевное спокойствие. Закон SECURE от 2019 года упростил для спонсоров 401 (k) s и других пенсионных планов возможность предлагать аннуитеты в качестве инвестиций. Это привело к постоянный поток финансовых учреждений развертывание аннуитетных продуктов, встроенных в 401 (k) s.
Не пропустите новости, которые могут повлиять на ваши финансы. Получайте новости и советы принимать более взвешенные финансовые решения с помощью полунедельной электронной почты SmartAsset. Это 100% бесплатно, и вы можете отказаться от подписки в любое время. Подпишитесь сегодня.
Для раскрытия важной информации о SmartAsset, пожалуйста, нажмите здесь.
Фото предоставлено: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
сообщение Руководство по пенсионному планированию для состоятельных людей Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html.