Я отец-одиночка, зарабатывающий 100,000 XNUMX долларов. Как мне увеличить свои пенсионные накопления?

Уважаемый MarketWatch, 

Я зарабатываю более 100,000 8 долларов в год и ожидаю этого в обозримом будущем. На данный момент я вкладываю 403% своего дохода в мою форму 3(b) с XNUMX% 401 (а) соответствовать; все Рот. Было бы больше, но я каждый год максимизирую Roth IRA и HSA. Я отец-одиночка с 9-летней дочерью и не планирую жениться, поэтому планирую все как холостяк. Я ожидаю, что дом будет оплачен, когда я (в любом случае планирую) выйти на пенсию в возрасте 65 лет. Я планирую получать социальное обеспечение в 67 лет..

Мой вопрос заключается в том, должен ли я перевести свой доход согласно 403(b) и 401(a) в доллары до вычета налогов, поскольку я ожидаю, что после выхода на пенсию я окажусь в более низком налоговом эшелоне? Или оставить это у Рота. Я надеюсь на некоторые советы о том, что в целом было бы наиболее разумным вариантом максимизации пенсионных долларов. 

См.: Я 39-летний отец-одиночка с накоплениями в размере 600,000 50 долларов — я хочу выйти на пенсию в XNUMX лет, но не знаю, как это сделать. Что я должен делать?

Уважаемый читатель, 

Во-первых, поздравляю с максимальным увеличением вашего Roth IRA и HSA и внесением вклада в другие ваши пенсионные счета — управлять этим, будучи отцом-одиночкой и оплачивая дом, — непростая задача. 

Вы задали извечный вопрос о пенсионном планировании: следует ли мне инвестировать в традиционный счет или в Рот? Для читателей, не знающих, традиционные счета инвестируются в долларах до вычета налогов, и деньги облагаются налогом при снятии на пенсию. Счета Roth инвестируются долларами после уплаты налогов при депозите, а затем снимаются без уплаты налогов (если инвесторы следуют правилам в отношении того, как и когда брать деньги, например, после того, как счет был открыт в течение пяти лет, и инвестор 59 лет и старше).

Как вы знаете, эмпирическое правило выбора между Ротом и традиционной учетной записью сводится к налогам. Если вы находитесь в более низкой налоговой категории, консультанты обычно предлагают выбрать Рот поскольку сейчас вы будете платить налоги по более низкой ставке, а не по потенциально более высокой позже. Для традиционный, возможно, вам будет лучше, если вы находитесь в годы своего пикового заработка и рассчитываете снизить налоговую категорию или более на момент выхода. 

Однако одной из самых больших проблем является знание будущих налоговых категорий. Вы можете подумать, что теперь будете в более низком, но вы не можете быть уверены. Мы также не знаем, как могут выглядеть налоговые ставки, когда вы выходите на пенсию. Ожидается, что текущие налоговые ставки будут повышены в 2026, когда истечет срок действия скобок Закона о снижении налогов и занятости. Конгресс может что-то сделать до этого или, конечно, после.

Посмотрите колонку MarketWatch «Пенсионные лайфхаки» для практических советов для вашего собственного пути пенсионных сбережений 

При этом, если вы считаете, что после выхода на пенсию вы окажетесь в более низкой налоговой категории, не повредит, если часть ваших денег пойдет на традиционный счет. Диверсификация налогов также может работать в вашу пользу. Это дает вам больше контроля и свободы, когда наступает выход на пенсию, так как вы сможете выбирать, с каких счетов снимать средства и как максимально сэкономить на налогах. Чем больше вариантов, тем лучше. 

Вы должны сделать все возможное, чтобы подсчитать цифры сейчас, а затем составить план делать это каждый год или около того, пока не доберетесь до пенсии. Вот один калькулятор, который может помощь

Делайте оценки там, где это необходимо, и учитывайте инфляцию — я уверен, что мы все видели, как инфляция может повлиять на личные финансы только за последний год. Есть несколько других вещей, которые вы можете сделать, чтобы сделать эти расчеты. Например, получить представление о том, каким может быть ваш доход в системе социального обеспечения, создание учетной записи с Администрацией социального обеспечения, которая покажет вам, на какие пособия вы можете рассчитывать в разном возрасте подачи заявления. Также добавьте любой другой доход, который вы можете получить, например пенсию.

После того, как вы подсчитаете, сколько вы собираетесь потратить на пенсии, вы можете выяснить, каковы будут ваши потребности в снятии средств и как это повлияет на ваш налогооблагаемый доход в зависимости от того, поступают ли деньги с традиционного счета или со счета Roth. Помните: снятие средств с Roths не увеличивает ваш налогооблагаемый доход, в то время как традиционные инвестиции в счет увеличиваются при снятии.  

Имейте в виду, что IRA Roth имеют одно действительно большое преимущество перед традиционными счетами — они не подлежат обязательному минимальному распределению, когда инвесторы должны снимать деньги со счета, если они еще не сделали этого к обязательному возрасту. Традиционные планы, спонсируемые работодателем, такие как планы 401(k) и 403(b), подлежат RMD. Планы Roth, спонсируемые работодателем, также имели RMD, хотя Безопасный акт 2.0, который Конгресс принял в конце 2022 года, отменяет RMD для планов рабочих мест Рота, начиная с 2024 года. (Закон о безопасности 2.0 также повысил возраст для RMD до 73 лет в этом году и до 75 лет в 2033 году.) 

См. также: Мы хотим выйти на пенсию через несколько лет и накопить около 1 миллиона долларов. Должен ли я перевести свои деньги в Рот и за это время выплатить ипотечный кредит в размере 200,000 XNUMX долларов?

Однако традиционные счета против Рота — это лишь одна часть головоломки в планировании выхода на пенсию. Есть много других вопросов, которые вы должны задать себе и специалисту по финансовому планированию, если вы заинтересованы и можете с ним работать. Например, какую норму прибыли вы ожидаете от своих инвестиций и как распределяются ваши инвестиции? В каком штате вы живете сейчас и изменится ли это при выходе на пенсию (это повлияет на ваши налоги). Вы беспокоитесь о том, чтобы оставить наследство, и задумывались ли вы о страховании жизни? И даже до выхода на пенсию, будучи отцом-одиночкой, есть ли у вас завещание, медицинская доверенность и страховка на случай нетрудоспособности на случай непредвиденных обстоятельств? 

Я знаю, что это может показаться ошеломляющим, особенно когда вы принимаете во внимание расчеты и оценки на годы и годы вперед, но все это того стоит. Рассмотрите возможность работы с квалифицированный финансовый планировщикили поговорите с кем-нибудь из фирмы, в которой размещены ваши инвестиции, и не чувствуйте себя обязанным придерживаться того, что вы выберете, до выхода на пенсию. Как и многие другие вещи в жизни, пенсионные планы имеют тенденцию меняться и адаптироваться вместе с вами. 

Есть вопрос о собственных пенсионных накоплениях? Напишите нам на [электронная почта защищена]

Читатели: Есть ли у вас предложения для этого читателя? Добавьте их в комментарии ниже.

Источник: https://www.marketwatch.com/story/im-a-single-dad-maxing-out-my-retirement-accounts-and-earning-100-000-how-do-i-make-the- большая часть моих пенсионных долларов-11672844788?siteid=yhoof2&yptr=yahoo