Мне 70 лет, и я раздумываю, стоит ли «продать все» и вложить все в казначейские облигации или нанять финансового консультанта, хотя это будет стоить 20 тысяч долларов в год. Что я должен делать?

Вопрос: Я думаю о найме финансового консультанта. Мне 70, и в этом году я перестану работать. Я управляю своими собственными акциями и деньгами, но я беспокоюсь о рынке. Я не преуспел в инвестировании в одну акцию за последние два года.


Getty Images / iStockphoto

Вопрос: Я думаю о найме финансового консультанта. Мне 70, и в этом году я перестану работать. Теперь я управляю своими акциями и деньгами, но я беспокоюсь о рынке. Я не добился таких успехов, инвестируя в отдельные акции за последние два года.

 Известная корпорация финансовых услуг порекомендовала компанию, которая взимает 1%, что составляет около 20 тысяч долларов. Но 20 лет назад я инвестировал в крупную инвестиционную фирму, и они потеряли половину моих денег, инвестируя в компании, которые обанкротились, поэтому я до сих пор не решаюсь передать свои деньги новой. Я также мог бы продать все и вложить свои деньги в фонд денежного рынка Казначейства, который в настоящее время выплачивает 4.5%. Каковы мои варианты? (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Ответ: Во-первых, поздравляю с выходом на пенсию, и не корите себя слишком сильно из-за недавних потерь акций. Действительно, в 2022 году было трудно найти хорошую прибыль, учитывая рост процентных ставок и инфляцию. И хотя вам не нужен финансовый консультант — хотя он может оказаться очень полезным — вам нужен план, который является более всеобъемлющим, чем вложение всех ваших денег в фонд денежного рынка Казначейства, говорят профессионалы.  

У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы ищете нового? Эл. адрес [электронная почта защищена].

Ваше желание инвестировать в казначейские облигации из-за их гарантированных процентных выплат понятно, но этот гарантированный доход может уступить место инфляции. Если вам интересно, достаточно ли доходности денежного рынка в размере 4.5%, вам нужно создать финансовый план, который наметит ваши потребности в расходах на образ жизни вместе с инфляцией, чтобы увидеть, имеет ли это смысл.

«Если вы определили из этого финансового плана, что для того, чтобы ваши деньги продержались на протяжении всей пенсии, вам нужна доходность немного выше средней, чем на денежном рынке, тогда рассмотрите сбалансированный портфель, используя сочетание индексных фондов ETF вместе с денежным рынком, чтобы дать вам лучше всего удастся достичь желаемой прибыли с течением времени», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Джеймс Фаниел из The Advisory Firm. 

Ищете нового финансового консультанта?
Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.

Действительно, хорошее сочетание акций (да, даже в возрасте 70 лет), облигаций и наличных денег может помочь вам добиться долгосрочного успеха, говорят профессионалы. Одно грубое эмпирическое правило заключается в том, что процент ваших денег, вложенных в акции, должен равняться 110 минус ваш возраст, что в вашем случае будет 40%. Остальное должно быть в облигациях и наличными. 

«Я рекомендую вам держать от 6 до 12 месяцев потребности в денежных потоках для образа жизни в краткосрочных казначейских обязательствах или на онлайн-сберегательном счете с высокой доходностью, застрахованном FDIC, и установить консервативное распределение инвестиций для баланса вашего портфеля, которое включает в себя доступ к глобальным акциям. Вам понадобится этот глобальный доступ к акциям, чтобы не отставать от долгосрочной инфляции», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Брюс Примо из Summit Wealth Advocates. «Я бы порекомендовал снизить ваши инвестиционные сборы и установить недорогой, эффективный с точки зрения налогообложения пассивный инвестиционный портфель ETF и взаимных фондов».

Избегайте выбора отдельных акций, говорят профессионалы. «Подверженность риску единственной компании, на мой взгляд, является еще одним тревожным сигналом. Инвестируя в более широкие рынки, вы можете помочь уменьшить влияние любой отдельной компании, которая не работает или полностью прекращает свою деятельность», — говорит Мэтт Физелл, сертифицированный специалист по финансовому планированию и владелец Harmony Wealth в Мэдисоне, штат Висконсин. Примо добавляет: «Перестаньте выбирать отдельные акции, потому что к тому времени, когда вы обнаружите, что у конкретной компании есть проблемы, акции упадут на 30-40%, и тогда вы мало что сможете сделать», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Брюс Примо на Summit. Защитники богатства. 

Стоит ли выбирать финансового консультанта?

Если вы ищете нечто большее, чем просто совет по управлению финансами, например, помощь в пенсионном планировании, налоговом планировании, налоге на недвижимость и т. д., найм консультанта может снять с ваших плеч огромный груз. Также может быть полезно, чтобы профессионал управлял вашими активами, давал рекомендации и совершал сделки от вашего имени.

Консультанты, которые берут 1% — что является довольно нормальной ставкой — обычно объединяют услуги финансового планирования с этой комиссией за управление активами. Найдите доверительного управляющего (он должен ставить ваши финансовые интересы выше своих), и вам может понадобиться сертифицированный специалист по финансовому планированию, так как он прошел обширную курсовую и профессиональную работу. Чтобы найти планировщика, который отвечает всем требованиям, Национальная ассоциация личных финансовых консультантов (NAPFA) предлагает бесплатный онлайн-инструмент поиска. Но вам нужно будет сделать небольшую домашнюю работу, помимо простого выбора имени из списка. «[То, что они указаны на сайте], не означает, что они практикуют финансовое планирование — вам нужно задавать вопросы», — говорит Фрааса. Вот что нужно спросить любого потенциального консультанта, которого вы могли бы нанять. (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

С другой стороны, «вы можете найти робота-консультанта за небольшую часть стоимости, если управление портфелем — единственное, что вас беспокоит. Они вполне адекватны и могут достаточно хорошо управлять пенсионным портфелем, хотя и с небольшой настройкой и отсутствием человека, стоящего за алгоритмом, если и когда у вас возникнут вопросы», — говорит Мэтт Бэкон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Carmichael Hill & Associates.

У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы ищете нового? Эл. адрес [электронная почта защищена].

Советы, рекомендации или рейтинги, изложенные в этой статье, принадлежат MarketWatch Picks и не проверялись и не одобрялись нашими коммерческими партнерами.

Источник: https://www.marketwatch.com/picks/im-70-and-weighing-whether-to-sell-everything-and-put-it-all-in-treasuries-or-hire-a-financial- советник-даже несмотря на то, что это будет стоить 20 тыс. в год, что-мне-делать-6793bfba?siteid=yhoof2&yptr=yahoo