Мне 56 лет, и я планирую выйти на пенсию в 62 года. У меня будет и государственная пенсионная программа, и социальное обеспечение, но у меня также есть ребенок, поступающий в колледж, за который я хочу платить. Нужна ли мне профессиональная помощь?

Вопрос: Мне 56 лет, и я работаю в государственном университете, поэтому у меня будет государственная пенсионная программа. Раньше я работал полный рабочий день и в течение 20 лет вносил вклад в социальное обеспечение. Я все еще работаю неполный рабочий день и вношу взносы в фонд социального обеспечения. Я планирую выйти на пенсию через шесть лет, когда мне будет 62 года, и недавно я начал работать в крупном банке, но я не доволен их услугами. У меня есть один ребенок, поступивший в колледж в этом году, и мне нужно знать, следует ли мне нанять финансового консультанта и как они могут помочь мне с оплатой обучения в колледже. (Тоже ищете финансового консультанта? Этот инструмент может помочь подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Ответ: Совмещение выхода на пенсию и учебы в колледже часто вызывает стресс. Нанять финансового консультанта, безусловно, стоит, особенно потому, что многие консультанты предоставят бесплатную консультацию, чтобы узнать, могут ли они помочь вам и подходят ли они вам. Тем не менее, нанять правильного человека очень важно, и он может вам вообще не понадобиться. Вот что вам нужно знать.

Во-первых, давайте рассмотрим, чем может помочь вам финансовый консультант и как найти хорошего. В дополнение к рекомендациям по инвестициям и выходу на пенсию, многие из них могут помочь узнать, сколько и каким образом вы можете платить за обучение в колледже. (Помните: если вы не полностью готовы финансировать свою пенсию, вам следует ограничить сумму, которую вы платите за обучение в колледже; ваш ребенок может получить студенческий кредит.) 

У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы хотите нанять нового? Эл. адрес [электронная почта защищена].

«Поскольку вы ждали прямо перед началом учебы в колледже, чтобы сделать свое планирование, ваши возможности ограничены. Вы захотите выяснить свой бюджет, определить, сколько выходит из ваших сбережений каждый год, выяснить, имеете ли вы право на какие-либо налоговые льготы на образование, и решить, занимать ли деньги для колледжа, и если да, то сколько », — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Энн Гарсия, автор книги «Как платить за колледж». Это то, с чем может помочь консультант, если вы пойдете по этому пути. (Ищете финансового консультанта? Этот инструмент может помочь подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Консультант также может посмотреть, как лучше всего увеличить и укрепить пенсионные сбережения, которые у вас есть, при этом уравновешивая ваше желание платить за обучение в колледже. Более того, «они могут помочь раскрыть вещи, о которых вы, возможно, не знали, или возможности, такие как программы 403 (b) и влияние выхода на пенсию на государственной службе на ваши пособия по социальному обеспечению, такие как Положение об устранении непредвиденных обстоятельств (WEP) ), если это относится к вам», — добавляет сертифицированный специалист по финансовому планированию Джошуа Флэтли из X Vector. (WEP изменяет способ расчета пособий по социальному обеспечению и может уменьшить размер пенсионных пособий или пособий по инвалидности, если они получают пенсию.)

Кроме того, хороший финансовый консультант рассмотрит влияние вашего пенсионного плана, государственной пенсии и социального обеспечения на ваши налоги и «использует стратегии для минимизации суммы выплачиваемого пожизненного налога, а также позиционирует ваш пенсионный план для получения желаемой суммы». доход на пенсии», — говорит Иван Гаврилян, сертифицированный специалист по финансовому планированию Orbit Financial Planning. 

Так как же найти подходящего советника? Во-первых, вы должны быть уверены, что работаете с консультантом, который имеет опыт помощи семьям в оплате обучения в колледже, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Джейсон Сиперштейн из Eliot Rose Wealth Management, а также имеет большой опыт пенсионного планирования. Некоторые консультанты перечисляют свои области знаний или специализации на своих веб-сайтах, но если вы не видите, что это прописано для вас, можно спросить их об их опыте в определенных вопросах. Вы также можете попросить рекомендации и поговорить с реальными людьми, которым они помогли, по конкретной теме. 

Вот 15 вопросы, которые вы должны задать любому консультанту, которого вы, возможно, захотите нанять, и как знать человек также. Подумайте о том, чтобы найти в сетях Национальную ассоциацию специалистов по планированию личных финансов (NAPFA), Garrett Planning Network и XY Planning Network, чтобы найти консультантов, имеющих заслуживающие доверия должности. (Ищете финансового консультанта? Этот инструмент может помочь подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Более того, хотя многие консультанты работают по модели управления активами, взимая с вас процент от ваших активов за управление вашими инвестициями, в вашем случае вы можете рассмотреть другой тип консультантов. В самом деле, подумайте о том, чтобы обратиться к специалисту по финансовому планированию, который будет взимать с вас фиксированную почасовую ставку или фиксированную ставку за проект, чтобы посоветовать вам, как платить за обучение в колледже и готовиться к выходу на пенсию через 6 лет. «Планировщик, предлагающий только советы, никогда не будет стремиться управлять вашим инвестиционным портфелем, а просто сосредоточится на планировании и практических советах, не продавая вам продукты или услуги по управлению инвестициями», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Калеб Паддок из Ten Talents Financial Planning.

Если вы заинтересованы в том, чтобы сэкономить еще больше денег, вы можете вообще избежать советника. Investor.gov предлагает бесплатные инструменты финансового планирования, edX предлагает бесплатный самостоятельный курс для колледжа, Ramsey Solutions предлагает курс стоимостью 129 долларов США с 14-дневной бесплатной пробной версией, который предоставляет приложения для управления капиталом и форум сообщества, а некоммерческая организация Khan Academy предлагает 9 бесплатных персональных финансовых курсов.