«У меня нет других долгов»: у меня есть 40,000 70,000 долларов в виде студенческих кредитов, но я сэкономил XNUMX XNUMX долларов за счет отсрочки платежей. Я живу в районе залива. Что мне делать с этими деньгами?

Я смог положить 70,000 15 долларов на свой личный сберегательный счет. Теперь, когда пауза в беспроцентных платежах подходит к концу, я надеюсь получить ваше мнение о наилучшем пути продвижения вперед. У меня нет другого долга, и я вношу 401% в мой 80,000 (k) между моим вкладом и соответствием компании. У меня небольшой баланс (около XNUMX XNUMX долларов) по сравнению с моей текущей зарплатой.

Я живу в районе залива, поэтому идея покупки дома сейчас не обсуждается. Есть ли что-то еще, что я должен сделать с этими деньгами? Должен ли я инвестировать и пытаться побить процентные ставки по кредитам? Больше пенсионных накоплений? Должен ли я учитывать текущую экономическую ситуацию и инфляцию? Если да, то как это влияет?

План всегда состоял в том, чтобы погасить студенческие ссуды, а остальное сохранить в качестве резервного фонда, но я думаю, что просто ищу подтверждение того, что это самый разумный план и что я ничего не упускаю. Раньше у меня не было возможности так копить деньги, поэтому теперь мне нужно выяснить, что делать дальше, как с этим вопросом, так и с тем, что делать после выплаты кредита. 

Я не из финансово подкованной семьи, поэтому я пытаюсь разобраться во всем на ходу, в основном с помощью старых добрых поисков в Интернете.

студент кредит застенчивый

Дорогой Шай,

Поздравляем, вы сэкономили 70,000 XNUMX долларов. Это непросто.

Иногда отсутствие действия есть действие. Это может быть мудро, особенно в ближайшие месяцы. Мы все еще в нескольких месяцах от того, чтобы узнать, как Верховный суд будет управлять планом администрации Байдена по списанию студенческого долга. В указе президента Байдена предлагается стереть долги по федеральным студенческим кредитам до 10,000 20,000 долларов, а в некоторых случаях до XNUMX XNUMX долларов.

Президент Байден утверждает, что Закон о ГЕРОЯХ, статут, принятый Конгрессом в 2003 году, дает исполнительной власти право принимать этот план. Но оппоненты-республиканцы с этим не согласны. Верховный суд сейчас рассматривает эти вопросы. Есть признаки того, что большинство судей сомневаются в справедливости плана и могут его отменить, считают другие эксперты. увидеть альтернативные результаты.

А пока подумайте о своей процентной ставке по федеральному студенческому кредиту. С годовым уровнем инфляции, составившим 6.4% в январе, как соотносятся ваши процентные ставки? Вы платите 3.73%, ставка по федеральным студенческим кредитам для студентов, разбросанная между июлем 2021 года и концом июня 2022 года, или 4.99% или больше? Аспиранты и родители, взявшие кредит в период с июля 2022 года по конец июня 2023 года, могут получить кредит с процентной ставкой. так высоко, как 7.54%. 

Аннет Неллен, профессор и директор программы магистра наук и налогообложения в Государственном университете Сан-Хосе, отмечает, что вы, возможно, захотите ежемесячно выплачивать кредит. Учитывая, что процентные ставки по федеральным студенческим кредитам в настоящее время составляют 0% из-за приостановки платежей из-за пандемии, вы можете получить больше отдачи от затраченных средств. Но вы не хотите выплачивать всю ссуду — только для того, чтобы обнаружить, что Верховный суд не заблокировал план Байдена по списанию студенческой ссуды, если вы соответствуете требованиям.

«Уточните, есть ли у вашего работодателя программа помощи в получении образования», — добавляет Неллен. «Если это так, ваш работодатель может возместить вам расходы на обучение и сборы, до 5,250 долларов США, не облагаемые налогом для работника. Более того, расширенное определение включает не только плату за обучение и сборы, но и платежи по кредиту на образование». Вы можете прочитать больше об этом здесь.

Есть несколько предположений, которые не следует воспринимать слишком буквально, относительно того, сколько вы должны были накопить в свои 30 лет. В идеальном мире а 30-летний согласно одному из рекомендаций Fidelity Investments, они должны вдвое экономить свою зарплату. Многие миллениалы говорят это просто невозможно, учитывая, сколько люди тратят на аренду и ипотеку, студенческие кредиты и другие счета.

Когда вам исполняется 40 лет, большинство финансовых учреждений рекомендуют вам начать инвестировать за пределами 401 (k) или IRA, стараться контролировать свои расходы по мере роста вашей зарплаты, и экономьте в 2-3 раза больше своего дохода. Опять же, это может быть высокой планкой, учитывая, что мы выходим из периода четырехдесятилетней инфляции и роста цен на жилье за ​​последние три года. 

Внимательно следите за рынком жилья в вашем районе. Рынок жилья в настоящее время находится в некотором застое, так как 30-летняя фиксированная процентная ставка снова флиртует с отметкой 7%. Люди, не имеющие наличных денег, чтобы купить дом сразу, явно не хотят покупать, а те, кто хочет улучшить или понизить свой существующий дом, возможно, не захотят терять свою низкую ставку.

Мэтью Уолш, экономист по жилищному строительству агентства Moody's Analytics, недавно сказал,: «Рынок жилья в США рушится под тяжестью более высоких ипотечных ставок и крайне низкой доступности». Согласно данным Moody's Analytics, цены на дома на одну семью в январе упали на 1% по сравнению с декабрем 2022 года. Но у каждого рынка жилья есть свой набор переменных.

Владение собственным домом действительно может оставаться для вас недостижимым в данный момент, но я считаю, что это может быть в вашем путешествии, если вы будете продолжать делать то, что делаете: думать наперед, экономить и планировать продолжать усердно работать и повышать свою зарплату. по мере того, как вы становитесь старше, продолжайте оформлять форму 401(k) с работодателем. Взаимный фонд обеспечивает доступ к широкому спектру акций.

Откладывайте сбережения на 6–12 месяцев в резервный фонд и избегайте рискованного поведения, которое иногда пропагандируется на сайтах социальных сетей, таких как YouTube, TikTok и Reddit. Этот Недавний доклад из фонда Finra, организации, связанной с агентством финансового регулирования, обнаружили рост рискованного инвестиционного поведения.

Вывод: «Молодые инвесторы более склонны к более рискованному инвестиционному поведению». Около 36% инвесторов моложе 35 лет торгуют опционами — делают ставки на рост или падение акций — по сравнению с 8% инвесторов в возрасте 55 лет и старше, а 23% инвесторов моложе 35 лет сообщили о совершении покупок с маржей — используя кредит в вашей брокерской конторе — по сравнению с 3 % лиц в возрасте 55 лет и старше.

Вместо того, чтобы инвестировать в попытки побить ставку по студенческим кредитам, инвестируйте с долгосрочной точки зрения. Эти деньги и деньги, которые вы заработаете на этих первоначальных инвестициях, будут продолжать работать на вас в течение следующих трех десятилетий. Средняя федеральная студенческая ссуда в США колеблется на уровне около 37,574 XNUMX долларов, так что вы не одиноки, и вы в целом соответствуете среднему показателю. 

Осторожность — это добродетель. Как и любопытство узнать больше об инвестировании. А у тебя похоже есть и то, и другое.

You можете отправить The Moneyist электронное письмо с любыми финансовыми и этическими вопросами по адресу [электронная почта защищена], и следуйте за Квентином Фоттреллом на Twitter.

Узнать подробности приватный Facebook Moneyist группа, где мы ищем ответы на самые острые денежные вопросы в жизни. Публикуйте свои вопросы, расскажите, о чем вы хотите узнать больше, или выскажите свое мнение о последних колонках Moneyist.

Moneyist сожалеет, что не может отвечать на вопросы индивидуально.

Другие работы Квентина Фоттрелла:

«На меня охотятся?» После того, как моя мать умерла, моя кузина забрала ее дизайнерскую сумочку, а моя тетя забрала ее работы, но потом все обострилось.

«Мы живем в чистилище»: у моей жены есть трастовый фонд, но им управляет моя свекровь. Мы зарабатываем 400,000 XNUMX долларов и тратим не по средствам. Какой наш следующий шаг?

«Моя сестра всегда борется с деньгами и наркотиками»: у меня есть дом с мужем и матерью. Должны ли мы исключить мою сестру из семейного наследства?