Как новые правила в отношении пенсионных отчислений могут вам помочь

Возможно, вы не знаете, почему вас это должно волновать, но прошлым летом финансовые консультанты и их фирмы столкнулись с более строгими правилами, касающимися продления пенсий. Мы просим Джули Мейснер, основателя и генерального директора Консультанты по благосостоянию Treehouse в Уолнат-Крик, Калифорния, чтобы объяснить, почему это изменение важно.

Света: В прошлом году Министерство труда ввело новые правила в отношении того, как консультанты распоряжаются пенсионными фондами своих клиентов. Почему нам важно об этом знать?

Мейснер: Согласно этому правилу, финансовые консультанты, как и мы, должны предоставить своим клиентам в письменной форме конкретные причины, по которым продление пенсионного плана отвечает интересам участников. Подумай об этом. Возможно, вы и ваш супруг несколько раз сменили карьеру или работу, в результате чего ваши льготы 401(k) остались позади. Это не редкость, и вы, вероятно, думаете обо всех пенсионных фондах, которые кажутся далеким воспоминанием. Перенос этих денег или перевод их в другой пенсионный инвестиционный инструмент может быть в ваших интересах, а может и нет.

Света: Можете ли вы объяснить различные пролонгации пенсионных планов?

Мейснер: Начнем с основ. Департамент труда определяет ролловер как перенос распределения из плана 401(k) в другой план 401(k); взятие распределения из плана 401 (k) и передача его в IRA; перевод денег из IRA в план 401 (k); перевод денег из IRA в другую IRA; перевод денег с одного типа налогового счета или счета, регулируемого ERISA, на другой.

Света: Это большие деньги, которые циркулируют, и средства, которые важны для вашего финансового будущего. Как новое правило повлияет на этот сценарий?

Мейснер: Вот почему, помимо прочих обязательств, финансовые консультанты должны давать рекомендации, которые лучше всего подходят для клиента, взимать разумную плату и избегать двусмысленных или вводящих в заблуждение заявлений при даче рекомендаций. Это означает, что они должны соблюдать стандарт фидуциарного ухода. Стандарт, которого мы придерживаемся каждый день.

Лайт: Так какое нам дело? Почему это важно?

Мейснер: Давайте используем 401 (k) для примера IRA. В частности, консультанты должны показать вам различия и провести анализ, включающий альтернативы пролонгации, сборы и расходы, связанные с планом работодателя и IRA, оплачивает ли работодатель какую-либо долю административных расходов, а также различные уровни услуг и инвестиций. доступны через план и IRA. По сути, финансовый консультант должен рассмотреть все ваши варианты и показать вам, почему перемещение ваших денег будет в ваших интересах.

Света: Есть ли какая-то особая часть этого нового правила, которая делает его важным?

Мейснер: Да, конкретное — это ключевое слово, объясняющее, почему вас должно волновать это новое правило. Ваши консультанты должны указать конкретные причины перемещения ваших пенсионных фондов в соответствии с вашим общим финансовым планом. Это требует оценки всех доступных вам вариантов и знания всех тонкостей вашей общей финансовой картины. В идеале ваш консультант должен либо уже иметь финансовый план, в который он может включить этот анализ, либо получить информацию от вас, чтобы он мог просмотреть, а затем использовать эту информацию для предоставления письменных рекомендаций.