Именно в этот момент большинство семей начинают откладывать деньги на колледж, но эксперты говорят, что этого недостаточно.

В самом деле, стоит ли вам взять Swift и начать думать о колледже для ваших детей — или даже копить на него — до того, как ваши дети родятся?


Валери Макон/Agence France-Presse/Getty Images

Состояние Тейлор Свифт оценивается в 570 миллионов долларов. в Forbes думает о своих деньгах далеко вперед. Действительно, когда ей было всего 22 года, Свифт заявил Британский журнал Marie Claire: «Моих денег действительно хватит, чтобы когда-нибудь отправить моих детей в колледж». 

Хотя эта цитата была примерно 10 лет назад, мы недавно наткнулись на нее, когда обдумывали историю о том, как скоро вы должны начать откладывать деньги на колледж своих детей. И это заставило нас задуматься: должны ли вы взять Swift и начать думать о колледже для своих детей — или даже копить на него — до того, как ваши дети родятся? (Хорошие новости и об общем фронте сбережений, поскольку мы все прекрасно знаем, что иметь детей становится дорого еще до колледжа: многие сберегательные счета с высокими процентами теперь платят более 4%; увидеть самые высокие ставки сбережений, которые вы можете получить сейчас здесь.)

Вообще говоря, ответ положительный, если вы знаете, что хотите иметь детей, говорят профессионалы. «Я большой поклонник этой стратегии, потому что вы можете максимизировать привлекательность плана 529, позволяя активам расти дольше с отсрочкой налогообложения. Если вы открываете учетную запись, когда у вас есть новорожденный, у вас есть 18 лет для роста этих активов. Если вы начнете до рождения ребенка, вы можете добавить много лет к этой не облагаемой налогом сумме», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Нила Хаммел из Abacus Wealth Partners. 

По сути, план 529 представляет собой депозитарный инвестиционный счет с налоговыми льготами, предназначенный для того, чтобы помочь людям сэкономить на будущих расходах на образование. Профессионалы обычно выступают за эти планы из-за их высокого лимита взносов, их отложенного роста, не облагаемого налогом вывода средств и не облагаемых налогом взносов. Некоторые штаты также предлагают планы обучения в колледже с предоплатой, согласно которым плата за обучение может быть зафиксирована по текущим ставкам для тех, кто может не посещать колледж в ближайшие годы.

Марк Кантровиц, эксперт по студенческим кредитам и автор книги «Как получить дополнительную помощь в колледже», говорит, что если вы начнете откладывать с самого рождения, около трети цели сбережений в колледже будет приходиться на заработок. «Если вы дождетесь окончания средней школы, чтобы начать откладывать, меньше 10% будет приходиться на заработок, и вам придется откладывать в шесть раз больше, чтобы достичь той же цели сбережений в колледже. Если вы начнете откладывать деньги еще до рождения, вы увеличите время, в течение которого доходы накапливаются», — говорит Кантровиц.

Сертифицированный специалист по финансовому планированию Николас Ковье из Swell Financial Partners говорит, что у него есть несколько коллег и клиентов, которые выбрали этот путь просто из-за сложных процентов. «Правила гласят, что единственное, что вам нужно для создания действительной учетной записи 529, — это номер социального страхования, и после рождения вашего ребенка вы можете перерегистрировать учетную запись на его имя без налогов или штрафов», — говорится в сообщении. Ковье. Поскольку для открытия счета 529 вам нужен номер социального страхования, если вы начнете откладывать до рождения ребенка, вы можете указать себя в качестве владельца и бенефициара, а затем перевести его своему ребенку.

Раннее начало означает, что для полного финансирования образования ребенка требуется меньший взнос, поскольку чем раньше вы начнете, тем больше будет происходить начисление сложных процентов. В конечном счете, Кантровиц говорит: «Экономить дешевле, чем брать взаймы. Каждый доллар, который вы сэкономите, на доллар меньше, чем вам придется занимать. Каждый доллар, который вы берете взаймы, будет стоить около 2 долларов к тому времени, когда вы погасите долг, поэтому вы экономите деньги, экономя деньги».

Когда семьи обычно начинают откладывать деньги на колледж?

В отчете Салли Мэй и Ipsos за 2020 год, озаглавленном «Высшие амбиции: как Америка планирует высшее образование», было обнаружено, что только 48% семей со старшеклассником откладывали деньги на его будущее образование. Их средние сбережения составляли 26,266 44 долларов, и большинство этих семей не начинали откладывать до более позднего возраста своего ребенка. Действительно, в то время как 32% начали копить, когда ребенку было шесть лет или меньше, 7% начали откладывать в возрасте 12–16 лет, а XNUMX% — когда ребенок был подростком.

Из того, что она видела, сертифицированный специалист по финансовому планированию Энн Гарсия, автор книги «Как платить за колледж», говорит, что средняя семья начинает откладывать деньги на колледж, когда их ребенку около 7 лет. «Это прискорбно, потому что вы не только потеряли годы потенциальных сбережений, но и срок поступления в колледж настолько короток, что вы упустили много потенциального совокупного роста. Семья, которая отложила 10,000 35,000 долларов на обучение в колледже до рождения ребенка, будет иметь где-то около 7 200 долларов, когда ребенок закончит среднюю школу. Если бы они ждали, пока ребенку исполнится 32,000 лет, им нужно было бы ежемесячно откладывать по XNUMX долларов в старшую школу, что в общей сложности составляет около XNUMX XNUMX долларов в виде взносов, чтобы иметь такую ​​же сумму для поступления в колледж», — говорит Гарсия.

Что спросить себя, прежде чем копить на колледж

Но прежде чем откладывать деньги на колледж для своего будущего ребенка, Ковье рекомендует убедиться, что ваши личные финансы в порядке. «Все ли ваши студенческие кредиты, кредитные карты и автомобильные платежи выплачены? Полностью ли профинансирован ваш резервный фонд? Можете ли вы максимально использовать свой IRA или Roth IRA? Можете ли вы максимально увеличить свой 401 (k)? Остались ли еще деньги, которые вы можете потратить на ипотечный или брокерский счет? Если ответ «да», то может иметь смысл открыть учетную запись 529, если вы видите, что в будущем у вас будут дети», — говорит Ковье.

Еще одна вещь, о которой следует подумать тем, кто обладает значительным богатством, — это отсрочка использования 529 денег для внуков или правнуков. «Если вы зарабатываете сотни миллионов долларов, когда ваши дети ходят в школу, я бы попросил вас оплачивать обучение и другие расходы из вашего текущего денежного потока, сохраняя 529 для будущих поколений», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Том Циммерман в Управление капиталом Циммермана. Более того, эти средства также могут быть использованы для племянниц, племянников и других членов семьи. 

Что будет со сбережениями на колледж, если у меня не будет детей?

В худшем случае, если у вас не будет детей, вы можете либо использовать фонды 529, чтобы вернуться в школу самостоятельно, либо получить налоговый штраф на заработок, а не на основную часть ваших денег. 

Есть ли недостатки у ранних сбережений?

Хотя раннее сбережение обычно хвалят эксперты, оно не лишено некоторых недостатков. Хотя он лично открыл два счета 529 еще до того, как женился, не говоря уже о детях, сертифицированный специалист по финансовому планированию Крис Джаккард из Financial Alternatives говорит, что нет необходимости начинать так рано. «Это усложняет ваш портфель, потому что это еще одна учетная запись и финансовое учреждение, с которым нужно иметь дело, учетная запись может быть потенциально недофинансирована и о ней можно забыть, или избыточно финансироваться и не использоваться, и они могут забрать наличные деньги, которые лучше инвестировать в другие возможности».

Советы, рекомендации или рейтинги, изложенные в этой статье, принадлежат MarketWatch Picks и не проверялись и не одобрялись нашими коммерческими партнерами.

Источник: https://www.marketwatch.com/picks/heres-exactly-when-the-majority-of-families-start-saving-for-college-but-experts-say-thats-simply-not-good- достаточно-01675717006?siteid=yhoof2&yptr=yahoo