5 советов, как выйти на пенсию на нестабильном рынке

По оценкам, за последний год 1.5 миллиона пенсионеров вновь вышли на рынок труда США из-за таких факторов, как более гибкие условия работы, рост затрат и неспособность идти в ногу с фиксированным доходом. Кроме того, согласно Индекс реального финансового прогресса BMO25% американцев считают, что им придется отложить свои пенсионные планы, в первую очередь из-за срыва сбережений в результате роста цен и нестабильности рынка.

Читайте: Пенсионеры хотят вернуться к работе, но их это беспокоит

В этот период крайней неопределенности почти пенсионеры могут сомневаться в том, что сейчас подходящее время, чтобы прекратить работу. Но падение рынка не должно мешать выходу на пенсию или откладывать его. Следуя советам, изложенным ниже, будущие пенсионеры могут не отклоняться от своих планов, выходить на пенсию с большей уверенностью и уменьшать влияние падения рынка на свой пенсионный портфель.

Переоцените свою толерантность к риску

В начале карьеры есть возможности пойти на относительно больший риск — например, вложить больше средств в акции с более высоким потенциалом роста и риска или вложить средства в высокодоходные облигации. В хорошо диверсифицированном портфеле риск в первую очередь должен измеряться волатильностью, а не его наиболее интуитивным определением — постоянным убытком.

Если диверсифицированный портфель адаптирован к индивидуальным потребностям и целям, его более рискованные части должны быть диверсифицированы, чтобы свести к минимуму риск полной потери и негативные последствия волатильности. Как правило, по мере того, как люди приближаются к пенсионному возрасту, структура их портфеля может измениться, чтобы гарантировать, что они смогут восстановиться, если рынок пойдет вниз. Рыночные спады в начале выхода на пенсию, когда активы используются для поддержания образа жизни, с течением времени более вредны для стоимости портфеля, чем спады позже в пенсионном возрасте.

Эмпирические правила, такие как вычитание вашего возраста из 110 для определения доли акций в портфеле, могут не применяться к конкретным обстоятельствам. Пенсионеры с более высокими пенсиями или другим фиксированным денежным потоком по отношению к общим расходам на проживание могут быть в состоянии пойти на больший риск, чем другие люди того же возраста. Это также может относиться к тем, чьи расходы на образ жизни потребуют меньшего процента пенсионных сбережений.

Как правило, тем, кто приближается к пенсии, рекомендуется увеличить процент распределения портфеля на варианты инвестиций с меньшим риском, чтобы создать баланс между защитой того, что вы уже накопили, и оставлением места для будущего роста. Учитывая текущие рыночные условия, важно поговорить с консультантом, чтобы определить, как скорректировать свой портфель, чтобы снизить риск и избежать постоянных убытков за счет продажи активов, которые уже снизились. Разговор с консультантом также имеет смысл, если вы не знаете, с чего начать.

Читайте: «Вы не хотите умереть за своим столом, отправляя электронное письмо». Помимо цифр, вы готовы уйти в отставку? 

Не кладите все яйца в одну корзину

К сожалению, никто не может предсказать, что произойдет на рынке, особенно в краткосрочной перспективе, независимо от вашего уровня знаний. Нестабильные времена дают людям возможность пересмотреть и переоценить свои портфели.

Распределение ваших денег между несколькими различными типами активов может уменьшить влияние рыночного спада, поскольку разные активы обычно по-разному реагируют на изменения рынка. При этом важно убедиться, что ваш портфель включает в себя диверсифицированные активы по классам активов и стилям инвестирования, инвестиции, которые приносят доход, и стратегии хеджирования для обеспечения защиты от убытков.

Читайте: Я дурак, если держу свой IRA в акциях?

Проверьте свои денежные резервы

Беспокойство на рынках может привести к тому, что люди будут беспокоиться о своих финансах в целом. Таким образом, люди должны оценить, сколько наличных денег они чувствуют себя комфортно, чтобы удовлетворить основные потребности и непредвиденные расходы, чтобы чувствовать себя более уверенно, когда рынки не идут на сотрудничество. Может помочь создание бюджетной системы, которая отслеживает ежемесячные расходы.

Лица, находящиеся на пороге выхода на пенсию, у которых нет достаточной суммы наличных денег, должны с осторожностью относиться к продаже активов, чтобы получить наличные деньги, когда стоимость акций падает. Наличие достаточного количества денежных средств (т. е. ликвидных) для покрытия расходов на проживание в течение как минимум года может помочь защитить ваши активы в долгосрочной перспективе и облегчить переход на пенсию. Но продажа активов на падающем рынке может быть не лучшим временем для такой корректировки.

Старайтесь не поддаваться влиянию своих эмоций

Волатильность рынка создает стрессовую обстановку для всех, у кого есть деньги на фондовом рынке. Для тех, кто находится на грани выхода на пенсию, эмоции заставляют многих продавать, когда рынок падает, пытаясь избежать потерь, а затем снова покупать после того, как рынок восстановится, и они настроены оптимистично. Но правильно выбрать время для этих двух решений, чтобы не упустить чистую прибыль, исторически сложно даже для лучших профессионалов в области инвестиций.

Хотя это может быть сложно, не действуйте импульсивно и не продавайте акции, когда рынок испытывает сбой. В конце концов, трудно предсказать поведение рынка, поэтому постарайтесь не принимать рискованных или постоянных решений в отношении вашего портфеля, когда текущие рыночные условия, вероятно, носят временный характер.

Планируйте, планируйте, планируйте, но не отказывайтесь от своего плана

С самого начала выхода на пенсию и до самого конца наличие долгосрочных целей и четкого плана может помочь в определенной степени снизить стресс и не сбиться с курса. Неожиданный или продолжительный период рыночной волатильности может побудить вас отказаться от своего плана, но не действуйте эмоционально. Если вы не знаете, что делать дальше, поговорите с консультантом, чтобы придерживаться плана. Ближе к выходу на пенсию в ваш портфель могут быть внесены соответствующие незначительные изменения для снижения риска. Но и тогда не стоит действовать эмоционально или вносить какие-либо серьезные изменения без консультации с консультантом.

В нынешних рыночных условиях путь к выходу на пенсию может оказаться не таким гладким, как вы когда-то ожидали. Но важно помнить, что рыночные спады не длятся вечно. Применяя правильные стратегии, работая с консультантом и избегая необдуманных решений, люди могут настроить себя на успешный выход на пенсию в краткосрочной и долгосрочной перспективе. 

Узнайте, как разнообразить свою финансовую рутину, на Фестивале лучших новых идей в деньгах, который пройдет 21 и 22 сентября в Нью-Йорке. Присоединяйтесь к Кэрри Шваб, президенту Фонда Чарльза Шваба.

Дэвид Вайншток — директор Mazars, предоставляющий услуги по преемственности бизнеса, недвижимости, страхованию, налогообложению и планированию инвестиций состоятельным частным лицам и владельцам бизнеса..